Γιατί δεν μπορούν να πουλήσουν NPL’s οι τράπεζες

 Στο ζήτημα της λειτουργίας, της οργάνωσης, της εποπτείας της αγοράς κόκκινων δανείων (NPL market) μετατοπίζεται πλέον το ενδιαφέρον καθώς η διαδικασία της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών μπαίνει στην τελική ευθεία. Πρόκειται για κομβικό και πολυπαραγοντικό ζήτημα το οποίο προκαλεί τριβές σε πολλά επίπεδα και το οποίο θα προσδιορίσει σε σημαντικό βαθμό τις προσδοκίες για επανάκτηση ζημιών από τις τράπεζες. Στο NPL market θα περιλαμβάνονται καταναλωτικά, στεγαστικά αλλά κυρίως επιχειρηματικά δάνεια, με τα τελευταία να αποτελούν τον πιο επικίνδυνο θρόμβο του τραπεζικού συστήματος, ακόμα και μετά την ανακεφαλαιοποίηση. Σε αυτή τη φάση και τους υφιτάσμενους περιορισμούς σε ολόξκηρο το φάσμα της διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων θεωρείται ότι η λειτουργία της αγοράς NPL θα είναι δύσκολη αν όχι προβληματική ακόμα και αν αυτή δημιουργηθεί.

Η κυβέρνηση σε αυτό το πλαίσιο έχει διασφαλίσει τη δημιουργία μόνιμου μηχανισμού προστασίας των νοικοκυριών και των ευάλωτων κοινωνικών ομάδων καθώς και της πρώτης κατοικίας. Ωστόσο ακόμα παραμένει υπό διαπραγμάτευση το εύρος κάλυψης της πρώτης κατοικίας, μετά την ολοκλήρωση της θέσπισης των κριτηρίων για το διαχωρισμό των «μπαταχτσίδων» και των μη εχόντων.

Το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας έχει ξεκινήσει ήδη τη διαδικασία διαβούλευσης, με στόχο να ενταχθεί στον νέο νόμο για το ΤΧΣ που εμπεριέχεται στην πρώτη αξιολόγηση αλλά και είναι προαπαιτούμενο για την ολοκλήρωση της ανακεφαλαιοποίησης.

Κομβικό ζήτημα είναι το θεσμικό πλαίσιο της λειτουργίας της νέας αγοράς στην οποία θα συμμετέχουν οι τράπεζες ως πωλητές, funds ως αγοραστές και εταιρίες ανάκτησης δανείων ως service providers. 

Σε αυτή τη φάση όμως τα προβλήματα που αποτρέπουν τη λειτουργία της αγοράς δεν είναι πολιτικά αλλά τραπεζικά και τεχνικά: 

1. Ζήτηση μπορεί να υπάρξει μόνο για καλυμμένα δάνεια

2. Το μεγαλύτερο μέρος των collaterals όμως είναι ενεχυριασμένο είτε στην Τράπεζα της Ελλάδος είτε στην ΕΚΤ

3. Η έλλειψη ρευστότητας των τραπεζών, λόγω της εκροής καταθέσεων αποτελεί επίσης σημαντική τροχοπέδη για την απελευθέρωση collaterals

4. Σύμφωνα με το working paper του ΔΝΤ το φορολογικό καθεστώς, των IFRS, ευνοεί τη διακράτηση των κόκκινων δανείων από τις τράπεζες

5. Το καθεστώς δικαστικής διευθέτησης παραμένει χρονοβόρο και περίπλοκο

6. Η έλλειψη ρευστότητας εντός της χώρας καθώς και το πολιτικό ρίσκο περιορίζουν ντε φάκτο τη ζήτηση για NPL’s.

7. Η αντιμετώπιση απαιτήσεων του Δημοσίου από επιχειρήσεις σε αδυναμία, δεν θα ενταχθούν στην αγορά

Τέλος σημαντικός παράγοντας είναι και η έλλειψη πολιτικής βούλησης για την άμεση προώθηση και οργάνωση της αγοράς, με αποτέλεσμα το διεθνές ενδιαφέρον να είναι περιορισμένο.

Το σχήμα που προωθεί το ΤΧΣ και η Τράπεζα της Ελλάδας σε διαβούλευση με τους τραπεζίτες είναι μάλλον θνησιγενές καθώς προβλέπει τη σύσταση κοινοπρακτικών εταιριών από τις τράπεζες τις εταιρίες είσπραξης και κάποια distress funds, οι οποίες θα απορροφήσουν στοιχεία του ενεργητικού των τραπεζών.

Ωστόσο η ιταλική και η πορτογαλική εμπειρία αμφισβητούν τη λειτουργικότητα ενός τέτοιου σχήματος το οποίο δεν θα έχει τη δυνατότητα να μεταπωλήσει τα δάνεια σε μετέχοντας την αγορά εκτός Ελλάδος.

Στην πραγματικότητα αυτή η λύση οδηγεί στη δημιουργία bad banks σε ένα νέο χρηματοπιστωτικό σύστημα το οποίο θα χρησιμοποιείται ως interbank credit, καλύπτοντας δηλαδή τις ανάγκες διατραπεζικής χρηματοδότησης. Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες ευελπιστούν να χρησιμοποιήσουν φρέσκο χρήμα των distress funds το οποίο θα μοχλευθεί, εντείνοντας παράλληλα την πίεση προς τους επιχειρηματίες για την καλύτερη εξυπηρέτηση των δανείων.

Η εμπειρία που έχουν εξειδικευμένες πλατφόρμες διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων όπως η Aktua κρίνεται απαραίτητη σε αυτή τη φάση, καθώς οι εγχώριες τράπεζες, λόγω και του εθισμού τους επί χρόνια σε ένα μοντέλο χορήγησης δανείων, δυσκολεύονται να μεταβούν στο νέο μοντέλο.

www.sofokleousin.gr


Μην καταπίνετε τίποτα αμάσητο. Ερευνήστε και διασταυρώστε οτιδήποτε διαβάζετε, όπου και αν το διαβάζετε.

Αφήστε μια απάντηση

Η ηλ. διεύθυνση σας δεν δημοσιεύεται. Τα υποχρεωτικά πεδία σημειώνονται με *

Ban-BaNk (Greek Version)

Απάτη με παροχή δανείων

Παρά τα φίλτρα και τη συνεχή παρακολούθηση των σχολίων, καμιά φορά μερικά «διαφημιστικά» μηνύματα, εμφανίζονται ως σχόλια, προσφέροντας δάνεια και διευκολύνσεις.

Το φαινόμενο έχει ενταθεί κατά τους τελευταίους μήνες.

ΠΡΟΣΟΧΗ !!!! Κανένας δεν θέλει να σας δώσει δάνεια. Είναι μέθοδος εξαπάτησης, η λεγόμενη «νιγηριανή απάτη», όπου ο απατεώνας, πείθει το θύμα ότι θα του δώσει κάποιο δάνειο, αλλά για να εκταμιευθεί, θα πρέπει πρώτα το θύμα να πληρώσει κάποια έξοδα φακέλου κλπ

Με λίγα λόγια, ο απατεώνας υπόσχεται ότι θα δώσει π.χ. 10.000 ευρώ δάνειο, αλλά πρώτα το θύμα θα πρέπει να πληρώσει 400 ευρώ τραπεζικά έξοδα.
Εννοείται ότι μόλις το θύμα δώσει τα 400 ευρώ, ο απατεώνας γίνεται άφαντος.

Μεγάλη προσοχή λοιπόν, σε διαφημίσεις αυτού του είδους, που εκμεταλλευόμενες την αγωνία και την απόγνωση των ανθρώπων, στις δύσκολες μέρες που ζούμε, προσπαθούν να εξαπατήσουν και να αποσπάσουν χρήματα.

Προς πλήρη διευκρίνηση του θέματος, το daneiakartes.info κατηγορηματικά δηλώνει ότι:

  1. Σε καμία περίπτωση δεν προσφέρει δάνεια ή παρόμοιες παροχές.
  2. Δεν έχει καμία σχέση με «σχόλια» που διαφημίζουν παροχή νέων δανείων ή μεσολάβηση για  ρύθμιση παλιών, τα οποία έχουν σκοπό να σας εξαπατήσουν.
  3.  Ο μόνος νόμιμος και διαφανής τρόπος λήψης δανείου είναι από τις επίσημες τράπεζες.
  4. Ο μόνος νόμιμος και ασφαλής τρόπος ρύθμισης υφιστάμενου δανείου είναι η διαπραγμάτευση με την ίδια την τράπεζα που το χορήγησε και με κανέναν άλλον. Συνιστάται να έχετε συμβουλευθεί δικηγόρο της εμπιστοσύνης σας.
  5. Σε καμία περίπτωση δεν παρέχει οποιαδήποτε υπηρεσία επί πληρωμή. Σε καμία περίπτωση δεν θα σας ζητήσει χρήματα, κάτω από οποιαδήποτε δικαιολογία.

Να είστε πάντα πολύ καχύποπτοι, εναντίον οποιουδήποτε ζητάει τα προσωπικά σας στοιχεία ή, πολύ περισσότερο, χρήματα, προσφέροντας «μαγικές λύσεις». Μαγικές λύσεις δεν υπάρχουν.

Google Chrome Browser

Για σωστή ανάγνωση του blog μας, προτιμήστε τον Google Chrome Browser.

Κατεβάστε τον δωρεάν από εδώ:

https://www.google.com/intl/el/chrome/

Η χρήση άλλου browser δεν συνιστάται, διότι πιθανόν να μην μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε όλα τα κείμενα.

Βοήθεια από Φίλους

Βοηθήστε μας, στέλνοντας άρθρα, δικαστικές αποφάσεις ή νόμους, καθώς και αριθμούς κλήσεις εισπρακτικών εταιριών.