Περίεργα παιχνίδια φαίνεται ότι παίζονται γύρω από το πολύ σημαντικό ζήτημα της ρύθμισης των δανείων υπερχρεωμένων νοικοκυριών που ετοιμάζει το υπ. Ανάπτυξης, καθώς μετά τις τελευταίες συναντήσεις που πραγματοποιήθηκαν μεταξύ υπουργείου και τραπεζών και ενώ φάνηκε από τις συζητήσεις κάποια σύμπτωση απόψεων μεταξύ των δύο πλευρών, ξαφνικά αρχίζουν τα «όργανα».
Όχι μην φανταστείτε μπουζούκια και βιολιά, αλλά οι …πένες των αναλυτών της Moody’s. Ο επενδυτικός οίκος «απειλεί» τις Ελληνικές τράπεζες ότι αν δεχθούν την πρόταση του ΠΑΣΟΚ ( μέσω επιστολής Βενιζέλου στην Ε.Ε.Τ) για ρύθμιση στα δάνεια ιδιωτών, νοικοκυριών και επιχειρήσεων που αντιμετωπίζουν οικονομικά προβλήματα, θα προχωρήσει σε υποβάθμισή τους. Θα αναθεωρήσει δηλαδή αρνητικά (credit negative) την εκτίμηση του για τις ελληνικές τράπεζες με ότι αυτό μπορεί να σημαίνει για τις ήδη περιορισμένες δυνατότητες άντλησης ρευστότητας που έχουν, αλλά και για τις μετοχές τους στα χρηματιστήρια.Φανταστείτε δηλαδή να είχε συμπεριλάβει και τη λέξη «κούρεμα» ο κ. Βενιζέλος στην επιστολή του, τι θα έλεγε η Moody’s. Ενδεχομένως ότι θα “κλείσουν”.
Πάντως κάποιοι στην αγορά αναρωτιούνται γιατί ο ξένος οίκος “ασχολείται” με την επιστολή Βενιζέλου και δεν αναμένει τις τελικές προτάσεις της κυβέρνησης για το συγκεκριμένο θέμα, προκειμένου να αξιολογήσει καλύτερα τον όποιο “κίνδυνο” θα αναλάβουν οι τράπεζες από μία τέτοια εξέλιξη. Γιατί τέτοια πρεμούρα; Θέλει να προλάβει κάτι;
Οι ίδιοι παράγοντες πάντως θεωρούν ότι η έκθεση του οίκου είναι ένα ισχυρό όπλο στα χέρια των τραπεζιτών, το οποίο θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν στην επόμενη συνάντηση τους με τα στελέχη του υπουργείου Ανάπτυξης, έτσι ώστε να πιέσουν προς την κατεύθνση να αναλάβουν το μικρότερο δυνατό κόστος υπό την “απειλή” του Moody’s.
Ενδιαφέρον επίσης έχει τό γεγονός ότι η συγκεκριμένη επιστολή δεν λέει τίποτα παραπάνω τίποτα λιγότερο από τα όσα λεέι το πρόγραμμα του ΠΑΣΟΚ, το οποίο είναι ήδη γνωστό από τον περασμένο Μάη.
Για να δούμε!!!!
Τι λέει η Moody‘s
Σύμφωνα με τη Moody’s η πρόταση που διατυπώθηκε από τον κ. Βενιζέλο με επιστολή προς την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών θα επιδείνωνε την κατάσταση του κλάδου, ενώ θα δημιουργούσε ηθικό κίνδυνο για τους δανειολήπτες και θα αποτελούσε πλήγμα στην ποιότητα του ενεργητικού.
Η Moody’s αναφέρει ότι σε περίπτωση υλοποίησης αυτής της πρότασης καθυστερεί η επιβεβαίωση των προβλέψεων των τραπεζών, καθώς είναι σχεδόν βέβαιο ότι στο μέλλον καταγράφονται ζημίες από τα δάνεια αυτά. Μάλιστα, ενώ τα επίσημα στοιχεία από την Τράπεζα της Ελλάδας αναφέρουν ότι ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων αυξήθηκε στο 18,7% του συνόλου των δανείων, στο α΄ τρίμηνο του 2012, δεν περιλαμβάνουν και την άνοδο στον αριθμό των δανείων που αναδιαρθρώθηκαν.
Υπό αυτά τα δεδομένα, με αυτήν την πρόταση επιβεβαιώνεται η μειωμένη δυνατότητα αποπληρωμής των υποχρεώσεων από τους δανειολήπτες, υποτιμάται η έκταση της επιδείνωσης της ποιότητας του ενεργητικού, ενώ δημιουργεί μεγαλύτερο ηθικό κίνδυνο για τους δανειολήπτες.
Η επιστολή Βενιζέλου προς την ΕΕΤ
“Προς τον Πρόεδρο της Ένωσης Ελληνικών Τραπεζών Καθηγητή κ. Γ. Ζαννιά
Σε συνέχεια της συνάντησής μας με το Προεδρείο της Ένωσης Ελληνικών Τραπεζών στα γραφεία του ΠΑΣΟΚ στις 25.7.2012 επανέρχομαι σε δύο κρίσιμα θέματα:
α. στην αναγκαία ρύθμιση των δανείων (στεγαστικών, καταναλωτικών, αλλά και επιχειρηματικών), ώστε να διευκολυνθούν νοικοκυριά και επιχειρήσεις και όλη η λειτουργία της εθνικής οικονομίας σε μία περίοδο ύφεσης, μειωμένης ρευστότητας και μειωμένων εισοδημάτων
β. στην προσαρμογή των κανόνων της λειτουργίας του Τειρεσία, ώστε να μην αποκλείονται από το Τραπεζικό Σύστημα καλόπιστοι επιχειρηματίες και γενικότερα οφειλέτες που αντιμετώπισαν ή αντιμετωπίζουν ιδιαίτερες δυσκολίες λόγω της κρίσης.
Θυμίζω ότι το νομοθετημένο για το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων σχήμα ρύθμισης των δανείων των δικών του δανειοληπτών είναι ένα σχήμα που μπορεί να γενικευθεί. Είναι επίσης προφανές ότι πρέπει να ληφθεί υπόψη η πρόβλεψη για την εξέλιξη των μηνιαίων αποδοχών κυρίως μισθωτών και συνταξιούχων.»
Το πρόγραμμα του ΠΑΣΟΚ που έχει αναρτηθεί πριν τις εκλογές
“Δ. Νέες ρυθμίσεις για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά
Άμεση επέκταση των ρυθμίσεων για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και φυσικά πρόσωπα σε ατομικές επιχειρήσεις, σε επαγγελματίες που έχουν την ιδιότητα του εμπόρου, που η δραστηριότητά τους βασίζεται στην προσωπική τους εργασία, που εργάζονται με τη μορφή ατομικής επιχείρησης και οι οφειλές τους φτάνουν μέχρι τις 25.000 ευρώ.
Αυτή η κατηγορία επαγγελματιών, θα υπαχθεί στον υφιστάμενο νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Άρα όχι στην πτωχευτική διαδικασία αλλά σε μια πιο ήπια διαδικασία άμεσης διευθέτησης και άμεσης προστασίας της πρώτης κατοικίας.
Ειδικός λογαριασμός για κάθε άτομο έως 1.500 ευρώ, που δε μπορεί να θιγεί. Δε μπορεί να κατασχεθεί, δε μπορεί να παρεμποδιστεί η ανάληψη από το λογαριασμό αυτό. Και όταν ο λογαριασμός είναι κοινός, τότε τα 1.500 ευρώ γίνονται 2.000 ευρώ.
Επίσης, προβλέπονται μια σειρά από ρυθμίσεις, που διευκολύνουν την υπαγωγή στο καθεστώς αυτό, ταχύτερα, χωρίς ν’ απαιτείται προηγούμενος εξωδικαστικός συμβιβασμός με την Τράπεζα, για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, για πέντε και όχι για τρία χρόνια, και μια σειρά από άλλες διευθετήσεις οι οποίες κάνουν πολύ πιο φιλικό και χρηστικό το πλαίσιο για κάθε πρόσωπο, για κάθε επαγγελματία που έχει πρόβλημα.
Άρα, μια δέσμη μέτρων η οποία κάνει πολύ πιο αποδοτικό, αποτελεσματικό και προσβάσιμο το νέο καθεστώς για όσους έχουν ανάγκη. Ήδη εκκρεμούν πάνω από 10.000 αιτήσεις
Ε. Ρυθμίσεις δανείων Η ετοιμότητα και η υποχρέωση
Το ελληνικό τραπεζικό σύστημα το οποίο ανακεφαλαιοποιείται με δημόσιο χρήμα και τίθεται υπό τον στρατηγικό έλεγχο του ελληνικού Δημοσίου, είναι έτοιμο και υποχρεωμένο να διευθετεί όλα τα δάνεια που δεν μπορούν να εξυπηρετηθούν, ώστε να είναι ωφελημένοι πρωτίστως οι δανειολήπτες, αλλά και οι δανειστές, οι τράπεζες δηλαδή, οι οποίες έχουν κάθε λόγο να μην μετατρέπεται το δάνειο σε μη εξυπηρετήσιμο, σε «κόκκινο», αλλά να διατηρείται ζωντανό και εξυπηρετήσιμο.
Μέχρι τώρα έχουν διευθετηθεί 800.000 δάνεια (400.000 καταναλωτικά, 200.000 στεγαστικά, πάνω από 150.000 επιχειρηματικά) και η «συμφωνία» που έχουμε ζητήσει να γίνει με την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών είναι οι διευθετήσεις αυτές να είναι κυλιόμενες και συνεχείς ώστε όποιος πολίτης μπορεί να εξυπηρετήσει με επιεικέστερους όρους το δάνειό του, αυτό στην πραγματικότητα να γίνεται αποδεκτό, γιατί έχει σημασία να διατηρείται ζωντανή η λειτουργία του πιστωτικού τομέα.
Το παράδειγμα το δίνει το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων.
Με απόφαση του Προέδρου του ΠΑΣΟΚ, Ευάγγελου Βενιζέλου και με νόμο που ψήφισε η Βουλή των Ελλήνων, η μηνιαία παρακράτηση για τις δόσεις των στεγαστικών δανείων στο Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων από τα έξι δέκατα (6/10) του μηνιαίου μισθού μειώθηκε στο μισό.
Τώρα η ανώτερη μηνιαία παρακράτηση για την εξυπηρέτηση στεγαστικού δανείου είναι μόλις το 30% του μηνιαίου μισθού κι αν το οικογενειακό εισόδημα περιλαμβάνει κι άλλες πηγές, δεύτερο μισθό ή εισοδήματα από ενοίκια για παράδειγμα, όλα μαζί δεν μπορεί να δίνουν πάνω από 40% για την εξυπηρέτηση του δανείου. Άρα το σύνολο των δαπανών εξυπηρέτησης δανείου από ένα νοικοκυριό δεν μπορεί να υπερβαίνει το 40% του μηνιαίου οικογενειακού εισοδήματος.
Έχουμε επίσης δραστική επιμήκυνση της διάρκειας εξυπηρέτησης. Τα στεγαστικά μέχρι και 40 έτη και τα επισκευαστικά μέχρι και 30 έτη και μια σειρά από άλλες διευθετήσεις, που δείχνουν ότι όταν υπάρχει πολιτική βούληση και θεσμικό πλαίσιο, λύσεις μπορούν να βρεθούν.
Αυτό λοιπόν που συμβαίνει στο Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων είναι ένα παράδειγμα του πως είναι εφικτό ο πιστωτικός τομέας να βρει λύσεις, χωρίς να χρειάζεται να ασκηθεί μεγαλύτερη νομοθετική παρέμβαση, η οποία δημιουργεί προβλήματα με τους εταίρους μας, με τα διεθνή πιστωτικά ιδρύματα, με τη διεθνή τραπεζική αγορά. Έτσι μπορούμε να έχουμε λύσεις άμεσες, εφικτές, κοινωνικά ευαίσθητες, εφαρμόσιμες.»